VÌ SAO cần THẨM ĐỊNH BẢO HIỂM?

Mình đang trong quá trình chuẩn bị để giới thiệu đến mọi người "Cẩm nang hoạch định bảo hiểm". Để thực hiện điều này, bên cạnh nói chuyện với người trong ngành bảo hiểm nói riêng và tài chính nói chung và rất nhiều tài liệu chuyên môn được đọc thêm, mình còn thực hiện thẩm định bảo hiểm và tự mình thiết kế các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ cho những người được thẩm định. Quá trình ấy đã giúp mình nhìn ra mấy chuyện về sản phẩm gây nhiều tranh cãi này.

Trước hết là mấy vấn đề thường gặp khi thẩm định lại các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có:

1. Quyền lợi bảo hiểm không phù hợp nhu cầu và mục tiêu, và nó biểu hiện ở chỗ:

• Quyền lợi nhiều hơn mức cần thiết
• Quyền lợi không đầy đủ
• Quyền lợi vừa thừa vừa thiếu
• Quyền lợi không cần thiết
• Quyền lợi gộp 
• Hợp đồng không phù hợp

2. Hệ quả cụ thể hơn của mấy ý trên

• Quyền lợi nhiều hơn cần thiết thì phí bảo hiểm có thể cao hơn mức cần thiết, tức có thể giảm phí mà quyền lợi vẫn đủ
• Sản phẩm không phù hợp nên phí cao hơn mức cần thiết, tức có thể giảm phí qua chọn sản phẩm phù hợp hơn mà quyền lợi vẫn bằng hoặc thậm chí cao hơn
• Quyền lợi thấp hơn nhu cầu thực, nên phí bảo hiểm thấp, vậy là cần mua thêm, tức tăng phí nhưng vì không tính trước nên nhiều khi không đủ tài chính để chi trả

Mình ghi nhận lại những gì được nghe và suy đoán thêm thì có mấy lý do phổ biến dẫn đến mấy vấn đề trên như:

• Mua vì người quen, mua để ủng hộ
• Phí trông có vẻ rẻ, quyền lợi trông có vẻ nhiều
• Khách hàng không rõ nhu cầu, mục tiêu
• Đại lý không rõ nhu cầu, mục tiêu của khách hàng
• Quyền lợi không thiết kế dựa trên nhu cầu
• Quyền lợi thiết kế dựa trên các mục tiêu kinh doanh hơn là nhu cầu bảo vệ
• Đại lý không hiểu rõ về các loại sản phẩm
• Đại lý không hiểu về những công cụ bảo vệ tài chính khác mà khách hàng đang có
• Khách hàng không nói về những công cụ bảo vệ tài chính khác họ đang có
• Khách hàng và đại lý không xét đến yếu tố tiền qua thời gian
• Đại lý và khách hàng không hiểu rõ về hoạch định bảo hiểm nói riêng và hoạch định tài chính nói chung

Thống kê lại, đến nay mình đã thẩm định cho các bạn có hợp đồng từ 7 công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau trên tổng số 18 công ty đang có trên thị trường, bao gồm:

1. Manulife
2. Bảo Việt nhân thọ
3. AIA
4. Chubb Life
5. Generali
6. Daiichi
7. Cathay Life

Nói vậy để mọi người biết là không phân biệt là từ công ty nào, sản phẩm tốt ra sao, tiềm lực tài chính mạnh ra sao, đội ngũ đại lý được đào tạo tốt ra sao thì vấn đề vẫn có khả năng xảy ra với tất cả những ai đang có hợp đồng bảo hiểm.

Vậy thì thẩm định lại sẽ giúp được gì? Tùy trường hợp mà có thể có các khả năng như:

1. Giảm phí bảo hiểm nhưng vẫn đảm bảo quyền lợi. Đã có trường hợp phí giảm mỗi năm lên đến gần 20 triệu đồng cho 1 gia đình.
2. Biết quyền lợi nào cần bổ sung
3. Biết đâu là quyền lợi không nên có hoặc quyền lợi có số tiền bảo hiểm nhiều hơn nhu cầu và khả năng chi trả
4. Phải bỏ hợp đồng cũ và mua hợp đồng mới
5. Duy trì hợp đồng cũ và bỏ bớt hoặc bổ sung hoặc thực hiện cả hai
6. Mua hợp đồng mới để bổ sung

Quan trọng hơn nữa là, sau khi thẩm định bài bản thì mình sẽ biết thêm:

1. Cần kết hợp ra sao với sản phẩm phi nhân thọ để đảm bảo các nhu cầu, mục tiêu
2. Khai thác phúc lợi nhà tuyển dụng dành cho nhân viên
3. Kết hợp thêm các sản phẩm, dịch vụ tài chính khác ra sao để đạt được các mục tiêu tài chính và thỏa mãn các nhu cầu
4. Các phương án tài trợ bảo hiểm và hoạch định ngân sách phù hợp với hiện trạng của bản thân

Còn bạn, hiện thời bạn đang cần hoạch định hay thẩm định?